Dziś chcę przedstawić Wam podstawowe narzędzia służące do nauki oszczędzania dla dzieci. Na oszczędzanie spojrzymy też pod kątem dostępnych na rynku produktów finansowych, na których rodzice mogą odkładać pieniądze na przyszłość dzieci.
Czy warto uczyć dziecko oszczędzania?
Mówi się, że czym skorupa za młodu nasiąknie tym na starość trąci, czy jakoś tak. Czego Jaś się nauczy, to Jan będzie umiał. Żyjemy w czasach, gdzie wszystko jest dostępne od ręki, wszystko jest „instant” i dla wielu osób odroczenie zakupu na jakiś czas powoduje złe samopoczucie, a co dopiero kiedy na ten „większy” zakup trzeba uzbierać. Specjaliści od reklam bombardują nas ofertami produktów, a banki dają nam chętnie na to pieniądze. Nie ważne, czy tego potrzebujesz, nie ważne, że musisz za to zapłacić znacznie drożej (bo kredyty nie są darmowe), nie ważne, że marnujesz swój czas i często narażasz planetę na dodatkowe śmieci – wiele osób pracuje nad Tobą, abyś to właśnie kupił. To czysty biznes. Dziś wielkie korporacje wykorzystują tricki, jak zdobyć twoje zaufanie i przekonać Cię do częstych zakupów. Tylko wielka asertywność i pewność siebie, ustanowienie własnych celów, analiza wydatków i mądra obserwacja może pomóc ci właściwe wybrać, zgodnie z twoimi potrzebami.
Czy chcesz, żeby Twoje dziecko nieświadomie zostało poddawane tym wszystkim marketingowym trickom? Czy w życiu chodzi o to, żeby ciężko pracować, a potem wydać te pieniądze na rzeczy, których nie potrzebujemy albo żeby przypodobać się ludziom, których nie lubimy?
Chyba nie. Jeśli chcesz zacząć nad tym panować, musisz uświadomić sobie, że wiele zakupów i wydatków jest tylko zachcianką powstałą na skutek odpowiednich narzędzi marketingowych. Szczególnie dzieci są podatne na te wabiki. Warto już od małego uczyć je innych metod. Warto pokazywać skąd biorą się pieniądze, co robić, że mieć ich coraz więcej i uczyć, że pieniądz robi pieniądz – jeśli go masz, a nie wydasz.
Dobre nawyki na pewno zostaną na długo i pozwolą twojemu dziecko prawidłowo wejść w dorosły świat finansów osobistych, bez popełniania niektórych bardzo bolesnych błędów.
Narzędzia do nauki oszczędzania
Skarbonka
Jest podstawowym narzędziem do nauki oszczędzania, które powinno znajdować się w każdym domu. To wspaniała rzecz, która namacalnie odzwierciedla ideę oszczędzania. Skarbonka jest symbolem oszczędzania i warto uczyć dziecko odkładania pieniędzy właśnie w ten sposób.
Oszczędzanie = skarbonka
Chcesz wiedzieć, jak uczyć dziecko o finansach w praktyce? Zajrzyj tutaj: JAK UCZYĆ DZIECKO O FINANSACH W PRAKTYCE
Narzędzie on-line
Żyjemy jednak w czasach, gdzie technologia rozwija się na naszych oczach i w oczach, a nawet mózgach naszych dzieci. Pomimo tego, że ograniczamy dzieciom dostęp do internetu i urządzeń, w dorosłym życiu na pewno przyjdzie im działać on-line. Również nawyk oszczędzania można wyrobić w dziecku dzięki specjalnym do tego celu aplikacjom. Dlatego warto uczyć dziecko od najmłodszych lat, jak korzystać z takich narzędzi i zasiewać przy okazji uwielbienia przez nasze dzieci wszelkich internetowych rozwiązań, właśnie nawyku oszczędzania. Dzieci chłoną wszelkie narzędzia zdalne, więc warto to wykorzystać do nauki zarządzania finansami i oszczędzania. Oszczędzanie będzie im wtedy kojarzyć się pozytywnie ze światem, który lubią i rozumieją.
Konto bankowe
Konto bankowe w zasadzie możemy załozyc dziecku już bardzo wcześnie. W niektórych bankach w Polsce dziecko nie musi mieć nawet 13 lat, można już wcześniej zdecydować o zakupie takiej oferty. Banki często otwierają takie konta za darmo, jako dodatkowe konto do konta rodzica, dając przy tym wiele korzyści do nauki oszczędzania dla dzieci. Takie konta mogą mieć opcje tworzenia własnych skarbonek z przeznaczeniem na różne cele.
Oszczędzanie na przyszłość dzieci
Jeśli myślisz o przyszłości dziecka, to warto na nią uzbierać pieniądze.
Zanim jednak zaczniesz odkładać na przyszłość swoich dzieci, upewnij się, że:
1. Nie masz długów konsumpcyjnych i zadłużenia na kartach kredytowych. Warto mieć spłacone raty zaciągnięte na samochód, wakacje, meble czy inne sprzęty. Kredyt hipoteczny nie jest kredytem konsumpcyjnym. Dlaczego o tym piszę? Skoro chcesz oszczędzać na 1% rocznie, a płacisz kredyt na 10% rocznie – sam sobie policz, dlaczego się nie opłaca.
2. Posiadasz fundusz awaryjny na nieprzewidziane wydatki, a także poduszkę finansową. W przypadku nieprzewidzianej awarii lub utraty pracy nie powinieneś sięgać po oszczędności Twojego dziecka.
3. Odkładasz regularnie na swoją emeryturę. Co z tego, że kiedyś podarujesz dziecku sporą sumkę pieniędzy, jeśli na emeryturze będziesz miał problem, żeby żyć na godziwym poziomie. Możesz liczyć, że wówczas dzieci pomogą Tobie, tak jak wcześniej Ty im, ale po pierwsze – nie wiesz jaką będą miały sytuację rodzinną i finansową, a po drugie chyba wolisz być dziadkiem lub babcią, który funduje wnukom lizaka, lody czy wesołe miasteczko, a nie który sam potrzebuje wsparcia od swoich najbliższych. Polecam zasadę stosowaną w liniach lotniczych: załóż najpierw maskę tlenową sobie, a potem dziecku. W przeciwnym razie oboje będziecie mieć spory problem.
Cel oszczędzania dla dzieci
Nie musisz jeszcze mieć konkretnego celu – niech to będzie po prostu PRZYSZŁOŚĆ DZIECKA. Jeśli dziecko jest bardzo małe, trudno oszacować, jakie w przyszłości będzie mieć pasje. Trudno też przewidzieć, na jakie studia pójdzie, czy gdzie będzie chciało mieszkać. Ono kiedyś pewnie sprecyzuje swoje cele, ale nie czekaj do tego czasu. Zacznij oszczędzać jak najwcześniej. Im dłużej zbierasz, tym masz szansę na odłożenie większej kwoty.
Cechy produktów oszczędnościowych dla dzieci:
- Możliwość regularnych i systematycznych wpłat, aby zminimalizować wysiłek związany z oszczędzaniem
- Automatyzacja przelewów – najlepiej ustawić zlecenia stałe z konta rodzica; zlecenia sugeruję na stałe kwoty i tak zautomatyzować ten proces, aby go nie przerywać; ciągłość ma tutaj duże znaczenie
- W każdym wieku dziecka możesz zdecydować o rozpoczęciu oszczędzania dla niego; możesz zacząć od razu po urodzeniu dziecka, możesz też później, gdy dziecko jest starsze
- Produkt powinien być dopasowany do Waszych potrzeb, możliwości finansowych i wiedzy rodzica.
Co oferują instytucje finansowe dla oszczędzania dla dzieci?
Konto oszczędnościowe
To najprostszy produkt przeznaczony do regularnego oszczędzania. Zazwyczaj bezpłatne i pozwalające na korzystanie ze środków bez dodatkowych kosztów. W dowolnym momencie możesz przelewać pieniądze z konta oszczędnościowego na swoje konto osobiste i nie stracisz naliczonych odsetek. Wpłaty i wypłaty najczęściej realizowane są bezgotówkowo.
Często konta oszczędnościowe mają lepsze oprocentowanie w okresie promocyjnym, później wpadasz w standardową ofertę. Nie spodziewaj się, że wiele na nich zarobisz. Oprocentowanie jest bardzo niskie. Faktem jest, że forma konta oszczędnościowego pozwala na systematyczne wpłaty, okazjonalne wypłaty i ochronę kapitału. Dużą korzyścią takiego rozwiązania jest jego elastyczność.
Lokaty
Jeśli uzbierasz na koncie oszczędnościowym jakąś większą kwotę, to warto przelać ją na lokatę. Po co? Aby zablokować dostęp i aby Cię nie kusiło wypłacanie z konta. Na lokacie wypłata przed terminem powoduje utratę odsetek. Lokaty mają w Polsce bardzo niskie oprocentowania i raczej służą do ochrony kapitału niż do zarabiania.
Obligacje skarbowe
Obligacje skarbowe są papierami wartościowymi sprzedawanymi przez Ministra Finansów reprezentującego Skarb Państwa. Sprzedając obligacje Minister Finansów pożycza od nabywcy obligacji określoną sumę pieniędzy. Po określonym czasie zobowiązuje się ją zwrócić wraz z należnymi odsetkami (wykupić obligacje) w określonym czasie.
Skarb Państwa występujący w roli dłużnika jest jednocześnie gwarantem wykupu obligacji od nabywców i wypłacenia należnych odsetek. Odpowiada za te zobowiązania całym majątkiem, dlatego obligacje skarbowe są traktowane jako najbezpieczniejsza forma oszczędzania.
Obligacje długoterminowe są indeksowane inflacją. Oznacza to, że mają z góry określoną marżę odsetkową powiększoną o współczynnik inflacji w ostatnim roku.
W przypadku oszczędzania dla dzieci polecam obligacje 4-letnie i 10-letnie. Jeśli korzystacie z 500+ dostępne są również obligacje 6-letnie i 12-letnie.
Jeśli interesuje Cię ten produkt, to oprocentowania i szczegóły działania znajdziesz na oficjalnej stronie https://www.obligacjeskarbowe.pl
Produkty ubezpieczeniowe
Towarzystwa ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie produkty dedykowane oszczędzaniu dla dzieci z opcją dodatkowych korzyści. Zasadniczo są długoterminowe, działają na zasadzie funduszy ubezpieczeniowych lub inwestycyjnych. Posiadają dodatkowe koszty, ale też mają dodatkowe korzyści. Często taką korzyścią może być opcja ubezpieczenia na życie rodzica, czy dziecka. Dla przykładu w przypadku śmierci płatnika składek, firma ubezpieczeniowa przejmuje opłacanie składek do czasu uzyskania pełnoletności przez dziecko (lub innego wieku dziecka). Inną korzystną opcją może być ubezpieczenie od utraty pracy ubezpieczającego rodzica i w takim przypadku również firma ubezpieczeniowa może przejąć opłacanie składek. Takie produkty dają dodatkowe zabezpieczenie i możliwość kontynuowania programu nawet w przypadku nieprzewidzianych okoliczności. Są dla tych rodziców, którzy akceptują dodatkowe ryzyko. Jeśli chcesz mieć jednak gwarancję kapitału, pozostają Ci tylko produkty bankowe, które chronią Twój kapitał, ale nie dają Ci szansy na wyższe zyski.
Ubezpieczeniowy produkt daje Twojemu dziecku nie tylko zabezpieczenie na przyszłość, lecz także realną pomoc rodzicom w trudnych sytuacjach i wypłatę pieniędzy, gdy przytrafi mu się nieszczęśliwy wypadek. Nie kiedyś, nie w przyszłości, ale tu i teraz.
Produkty inwestycyjne
Im dłuższy horyzont inwestycyjny, tym wyższy potencjalny zysk. Jeżeli wybierzesz fundusze akcyjne, zysk może być jeszcze wyższy. Oczywiście, trzeba pamiętać, że każdy fundusz inwestycyjny niesie za sobą ryzyko inwestycyjne. Jeśli jednak zastosujesz zasadę systematycznego wpłacania, a inwestycja trwa dłuższy czas, ryzyko inwestycyjne się zmniejsza.
Na rynku jest sporo produktów przeznaczonych na przyszłość dziecka w oparciu o inwestycje w fundusze inwestycyjne. Jedne są oparte o indywidualne strategie, inne same dopasowują swoją strategię wraz z wiekiem dziecka. Jeśli akceptujesz ryzyko, możesz pomyśleć o bardziej złożonych produktach.
Skad wziąć pieniądze na oszczędzanie dla dziecka?
W zasadzie w przypadku każdego oszczędzania mamy dwie podstawowe metody pozyskania kapitału:
- Budżet domowy – analiza wydatków i poszukiwanie oszczędności w budżecie dają możliwość odkładania zaoszczędzonych pieniędzy na przyszłość dziecka. Zobacz powyżej jedną z metod, ale możesz też poszukać oszczędności tylko na jeden cel: oszczędzanie dla dziecka.
- Dodatkowe dochody:
- Sprzedaż używanych rzeczy
- Programy afiliacyjne – jeśli prowadzisz jakąś stronę www w internecie
- Świadczenie socjalne 500+ albo jego część
- Część podwyżki wynagrodzenia przeznacz na oszczędzanie
- Korzystanie z wyprzedaży, rabatów, outletów
- Inne.
Polub, udostępnij lub zostaw swój komentarz, abym wiedziała, że moja praca nie idzie na marne.
Będzie mi bardzo miło, jeśli odwiedzisz mnie na Facebooku!
Znajdziesz mnie też na:
Instagram joanna_postupalska
LinkedIn Joanna Postupalska-Bożek
You Tube Joanna Postupalska
Możesz również zamówić na maila powiadomienia o nowych wpisach. Zapraszam – zeskroluj wyżej.
Przy okazji chciałabym zaprosić Was do naszej grupy na FB „Edukacja finansowa i przedsiębiorczość dzieci”, gdzie możecie korzystać z wiedzy dotyczącej edukacji finansowej dzieci. Zostań członkiem tej grupy, wtedy będziesz dostawać mnóstwo fajnej darmowej wiedzy. Współtworzę ją razem z Arkiem Błażycą i Sylwią Wojciechowską, autorami książek dla dzieci edukujących finansowo. Oszczędzanie też jest jednym z naszych tematów.