Oszczędzanie na emeryturę z korzyściami na wakacje.

Czy ten tytuł Cię zaintrygował? Czy w Polsce można oszczędzać długoterminowo i czerpać krótkoterminowe zyski? Pomyślisz pewnie, że zaraz napiszę Ci o lokacie z opcją corocznej wypłaty odsetek. Jednak nie…. Odsetki na lokacie to zyski rzędu 0,5 – 3% rocznie, ja jednak chcę Ci pokazać produkt, gdzie możesz zyskać 17,75 (taką stawkę zastosujemy w zeznaniu podatkowym rocznym w związku z obniżeniem stawki podatkowej z 18 na 17 proc. od 1.10.2019 roku) lub 19 lub nawet 32% . Im większy masz dochód, tym wyższa stawka Twojego podatku i tym wyższy zarobek z tego produktu. Pewnie już wiesz o czym dziś chcę napisać. No właśnie! O indywidulanym koncie zabezpieczenia emerytalnego. Myślę, że powinieneś wiedzieć jakie są możliwości w Polsce i sam zdecydujesz, czy z tego skorzystasz, czy na czytaniu się skończy. IKZE jest produktem przeznaczonym na budowanie kapitału emerytalnego, ale co roku wpłaty można odliczyć od dochodu – to jedyny tego typu produkt w Polsce. Ale zacznijmy od samej emerytury.

Kiedy mam zacząć myśleć o emeryturze?

Dobre pytanie, prawda? Rozmawiając z różnymi osobami, w różnym wieku dochodzę do wniosku, że najbardziej o emeryturze myślą Ci, którzy za chwilę na nią przejdą. To właśnie przed 60 rokiem życia zaczynamy się często zastanawiać jak to będzie. Czy to jednak nie jest za późno? Prawie każda z tych osób dojdzie do wniosku, ze to co proponuje jej ZUS jest znacznie poniżej jej dotychczasowych dochodów i zaczyna się zastanawiać, co zrobić, żeby było inaczej. Odpowiedź jest prosta – trzeba oszczędzać wiele lat wcześniej, by później móc te pieniądze sukcesywnie wypłacać.

W najlepszej sytuacji są młodzi ludzie, którzy mając świadomość finansową i wiedzę, że ZUS to tylko podstawa socjalna, zaczynają oszczędzać na emeryturę już od pierwszych dni aktywności zawodowej. To najlepsza opcja, choć warto pamiętać, że nigdy nie jest za późno by zacząć.

Czy warto oszczędzać na emeryturę?

W Polsce przyzwyczajeni jesteśmy do systemu, że się należy. Pomimo wielu zmian, jakie zaszły w naszym kraju przez ostatnie 20 lat, nadal wierzymy w emerytury z ZUS-u. Patrząc na nasze babcie, mamy i osoby, które już korzystają z przywileju bycia emerytem, można by sądzić, że wcale nie jest tak źle.

Warto jednak zaznaczyć, że sposób wyliczenia emerytur, który zmieniła reforma emerytalna w 1999 roku, dopiero w ostatnim latach wszedł w życie. W starym systemie emerytury z ZUS były znacznie korzystniejsze niż obecne. Miało być inaczej, system miał inaczej wyglądać, ale ostatecznie wyszło jak wyszło (zyski z reprywatyzacji miały zasilić system, ale to się nie stało, OFE miały być podstawą systemu, ale zmieniono ich zasady funkcjonowania i przynależności do nich, itp).

Powyższe dane znalazłam z starym wydaniu Dziennika Gazety Prawnej z 2017 roku – zobacz jak zmieniła się wysokość państwowego świadczenia.

Jakich emerytur możemy się spodziewać w przyszłości?

Wg raportu Komisji Europejskiej szacuje się, że stopa zastąpienia w 2060 roku w Polsce wyniesie z państwowego systemu ok. 30 proc. Co to oznacza? Że nasze emerytury z ZUS-u będą o 70% niższe niż pensje, które zarabiamy. Zobacz prezentację, jaką znalazłam na stronie Izby Gospodarczej Towarzystw Emerytalnych: http://igte.pl/publikacje/jaka_emerytka_jakim_emerytem_bedziesz_material_edukacyjny_IGTE.pdf

W przypadku kobiet sytuacja wygląda jeszcze bardziej niekorzystnie – pisałam o tym tutaj: 

 

Każdy z nas może samodzielnie wyliczyć sobie wielkość emerytury, posługując się danymi, jakie ZUS przysyła nam co roku. Sprawdź, jak wyliczyć emeryturę z ZUS: 

 

To wszystko dość skomplikowane – a gdyby tak się od tego uniezależnić?

Myślisz, że jest możliwe przejąć odpowiedzialność za swoją finansową przyszłość ? Niech świadczenie z ZUS będzie tylko miłym dodatkiem (jaki by nie był – będzie ok) do wypracowanego prywatnie świadczenia.

Wiesz, dlaczego w Polsce w ogóle następują zmiany w systemie emerytalnym? Zobacz całą prawdę – zapraszam do mojego wpisu DLACZEGO W POLSCE WPROWADZANE SĄ ZMIANY W SYSTEMIE EMERYTALNYM? MOJE SUBIEKTYWNE OPINIE.

Jakie produkty sprzyjają oszczędzaniu na emeryturę?

W Polsce istnieją obecnie 4 produkty działające na podstawie ustawy dotyczące oszczędzania na emeryturę.

PPE – Pracownicze Programy Emerytalne, które niektórzy pracodawcy oferują dla swoich pracowników,

IKE – indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego to narzędzie służące do oszczędzania na emeryturę. Jego największą zaletą jest brak podatku od zysków kapitałowych. Po szczegóły zapraszam Cie tutaj: https://zaradnyfinansowo.pl/co-to-jest-indywidualne-konto-emerytalne/

IKZE – indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego służy oszczędzaniu na emeryturę i korzystaniu z ulgi podatkowej z tytułu wpłat na IKZE. O IKZE pisałam tutaj: https://www.oszczedzanienaprzyszlosc.pl/2017/09/ikze-podstawowy-produkt-od-ktorego/

PPK – Pracownicze Plany Kapitałowe – wprowadzone od 1 lipca 2019 roku, po szczegóły zapraszam Cię tutaj: https://www.oszczedzanienaprzyszlosc.pl/2018/11/pracownicze-plany-kapitalowe-w-pigulce/

Dlaczego uważam, że IKZE jest z nich wszystkich najlepsze?

Według mnie, jeśli myślisz o emeryturze, zacznij od IKZE. Limit wpłat na IKZE nie jest wysoki, więc zawsze możesz sięgnąć po kolejny produkt, czyli IKE. Niemniej jednak IKZE daje korzyści, jakich inne produkty emerytalne nie mają.

  1. ULGA PODATKOWA – to krótkoterminowa korzyść z długoterminowego oszczędzania. Ulga ta jest ulgą od dochodu i prawie każdy, kto posiada dochód, może ją odliczyć. Aby skorzystać z tej ulgi wystarczy wpłacać na IKZE, a wszystkie wpłaty mogą pomniejszyć dochód do opodatkowania. Z ulgi na IKZE mogą skorzystać podatnicy pracujący i prowadzący działalność gospodarczą: PIT 36, PIT 37, PIT 28, PIT 36L. Nie skorzystają z niej podatnicy bedący na karcie podatkowej, a także otrzymujący dochody wyłącznie z giełdy. Odliczenie jest bardzo proste i warto z niego skorzystać. W efekcie zapłacisz mniejszy podatek do Urzędu Skarbowego lub otrzymasz zwrot z Urzędu, a to już są faktyczne pieniądze. Możesz odliczyć 17,75 proc. lub 19 proc. lub 32 proc. lub inny proc., w zależności od tego, według jakiej stawki rozliczasz się z US, oczywiście najkorzystniej jest wpłacić pełny limit na IKZE (w 2018 roku wynosił 5331,60 zł a w 2019 roku wynosi 5718 zł) i rozliczać się najwyższą stawką, wtedy Twoja ulga może wynieść nawet ponad 1700 zł. Czy warto? Zastanów się, jaka szansa właśnie Cię omija – przez lata możesz na tym zarobić ogromne pieniądze. A teraz jest czas na to, żeby jeszcze do końca roku wpłacić na IKZE i cieszyć się ulgą już na początku przyszłego roku.W tytule napisałam „Oszczędzanie na emeryturę z korzyściami na wakacje” – wiesz już dlaczego? Chętnie poznam Twoje zdanie w komentarzu.
  2. DYSCYPLINA FINANSOWA – podczas gdy korzystanie z ulgi uczy Cię nawyku oszczędzania, niemożność elastycznej wypłaty przed 65 rokiem życia powoduje naukę wytrwałości, cierpliwości i dyscypliny. Środki z IKZE można wycofać w każdej chwili, ale wiąże się to z opodatkowaniem przychodu z tytułu zwrotu z IKZE ( przychód z innych źródeł w PIT). IKZE jest tak skonstruowane, aby środki najkorzystniej skonsumować w okresie po zakończeniu aktywności zawodowej – ustawa wskazuje tutaj wiek 65 lat i conajmniej 5 lat oszczędzania. Dlatego właśnie napisałam, że IKZE to poczucie finansowej dyscypliny – bo zastanowisz się na pewno zanim dokonasz zwrotu środków przed terminem. Oczywiście są przypadki, kiedy ten zwrot podatkowo sie opłaca. Ciekawa jestem, czy wiesz o czym mówię? Jeśli tak, napisz w komentarzu.
  3. DZIEDZICZENIE ŚRODKÓW – jeśli decydujesz się na długoterminowe oszczędzanie, powinieneś zadbać o ten element, tzn. komu firma ma wypłacić środki na wypadek Twojej śmierci. Wiem, wiem, przecież nikt z nas nie myśli o tym…. ale uwierz mi, moje doświadczenie zawodowe wskazuje, że warto o tym pamiętać już przy zawieraniu umowy (aby później nie zawracać sobie tym głowy, po prostu od razu zrób wszystko dobrze). W przypadku IKZE można wyznaczyć osoby, które będą uprawnione do odbioru środków po śmierci oszczędzającego, a jeśli takich osób nie ma wyznaczonych – w przypadku śmierci środki wejdą w skład masy spadkowej. Podatek od dziedziczonych środków wynosi 10% tych środków, ale jeśli spadkobierca chce przekazać je na swoje IKZE, unika tego podatku (po prostu zapłaci go później, a może kiedyś będzie niższy albo nie będzie go wcale? Kto wie…).
  4. LIMIT WPŁAT NA IKZE – może nie jest to korzyścią dla osób, ktore chciałyby wpłacić więcej, ale uwierz mi, że limit prawie 6 tys. zł rocznie też jest sporym wyzwaniem oszczędnościowym (z drugiej strony wcale nie musisz go wykorzystywać w całości). Jeśli natomiast stać Cię na więcej, koniecznie założ IKE . W IKE korzyścią podatkową jest brak podatku Belki po dotarciu do określonego wieku (60 lat lub wcześniej), a także możliwość częściowych wypłat (w IKZE możesz tylko zwrócić lub wypłacić całość).
  5. ZALETY INWESTYCYJNE – IKZE możesz założyć w DFE lub TFI lub ZU lub Banku, najwięcej jednak ofert na rynku dotyczy funduszy. Fundusz działa w ten sposób, że codziennie wyceniane są jego jednostki rozrachunkowe lub uczestnictwa, przez co zmienia się wartość twoich środków. Oczywiście, że istnieje ryzyko, że cena bedzie spadać, istnieje też spore ryzyko, że będzie rosnąć 🙂 a wówczas twoje wpłaty również zaczną rosnąć. Oprócz więc korzyści podatkowej, możesz osiągać jeszcze zyski inwestycyjne.
  6. OPŁATY – kupując IKZE zwróć uwagę, że bedziesz musiał zazwyczaj ponieść opłatę manipulacyjną. To jest opłata, którą fundusze pobierają od wpłat przed przeliczeniem na jednostki rozrachunkowe. Jest jeszcze opłata za zarządzanie – naliczana codziennie, pobierana od wartości aktywów całego funduszu. Opłata ta jest uwzględniona w cenie jednostki, więc kiedy sprawdzasz stan swojej inwestycji, to ona już tę opłatę uwzględnia. Zazwyczaj w IKZE występuje też opłata dodatkowa, jeśli chcesz rozwiązać umowę przed upływem 12 miesięcy od dnia jej zawarcia – to też element dyscypliny finansowej – zapytaj przedstawiciela banku, agenta też o tę opłatę.
  7. TRANSFER Z IKZE NA IKZE – jeśli już masz IKZE (można mieć tylko 1 IKZE), a chciałbyś mieć inną ofertę, swoje środki zawsze możesz przenieść. Transfer z IKZE na IKZE nie wiąże się z konsekwencjami podatkowymi.
  8. MOŻLIWOŚĆ WYPŁATY W RATACH – IKZE i IKE to w Polsce jedyne produkty, gdzie bez żadnych dodatkowych kosztów możesz wypłacać środki w ratach. A to oznacza dodatkowe świadczenie miesięczne dla twojej państwowej emerytury w przyszłości.

O IKZE mogłabym dość długo pisać, bo od 2012 roku zawodowo zajmuję się tym produktem. Sama posiadam IKZE od 2012 roku i co roku korzystam z ulgi. W zasadzie to chyba jedyna powszechna ulga podatkowa od dochodu, jaka pozostała nam w palecie dostępnych ulg. O ulgach pisałam tutaj, zobacz co można było odliczyć za 2017 i 2018 rok:

Zdaję sobie sprawę, że temat oszczędzania na emeryturę w Polsce jest mało popularny. Ciekawa jestem Waszego zdania – czy oszczędzacie na emeryturę, w jakich produktach, a może macie inwestycje z myślą o emeryturze?

Jeśli myślisz o IKZE i potrzebujesz więcej informacji, chętnie podzielę się z Tobą moją wiedzą. Zapraszam.

A może chcesz założyć IKZE? Zapraszam do IKZE w DFE PZU – link do umowy tutaj: ZAŁÓŻ IKZE I ODLICZAJ ULGI

Podobał Ci się ten artykuł?

Polub, udostępnij lub zostaw swój komentarz, abym wiedziała, że moja praca nie idzie na marne.

Będzie mi bardzo miło, jeśli odwiedzisz mnie na Facebooku!

Znajdziesz mnie też na:

Instagram joanna_postupalska

LinkedIn Joanna Postupalska-Bożek

Możesz również zamówić na maila powiadomienia o nowych wpisach. Zapraszam – zeskroluj wyżej.